Achat immobilier : conditions, taux et perspectives à connaître

Les taux moyens pour un crédit immobilier sur 20 ans se situent autour de 3,20 % à 3,40 %, tandis que les prêts à 25 ans oscillent entre 3,15 % et 3,30 % (source : Meilleurtaux).

Cette tendance contraste avec les années 2015-2021, où les taux historiquement bas (inférieurs à 2 %) avaient fortement dynamisé l’accès à la propriété.

Les experts anticipent une stabilisation progressive des taux, avec un palier situé entre 3 % et 3,5 %. La Banque Centrale Européenne pourrait assouplir sa politique monétaire si l’inflation se stabilise, offrant ainsi un regain d’espoir aux acheteurs.

Depuis la mise en place des recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques appliquent des critères stricts :

• Durée maximale du prêt : 25 ans (27 ans avec différé en VEFA ou construction).
   
• Taux d’endettement : 35 % maximum des revenus nets.
   
• Apport personnel : en moyenne 10 % à 20 % du prix d’achat, soit les frais de notaire et une partie du capital.

Les ménages disposant d’un apport solide, d’une situation professionnelle stable (CDI, fonction publique) et d’un reste à vivre confortable sont les plus susceptibles d’obtenir un financement avantageux.

• Prêt court (15 à 20 ans) : intérêts totaux réduits mais mensualités élevées.
   
• Prêt long (25 ans) : mensualités plus basses mais coût global plus important.
   

Le choix dépend de votre capacité d’emprunt et de votre reste à vivre.

Un apport supérieur à 20 % rassure les banques et permet d’accéder à des taux plus compétitifs. Pensez à mobiliser vos livrets réglementés (PEL, CEL, Livret A) ou à solliciter un don familial.

• Faire jouer la concurrence entre banques et courtiers.
   
• Négocier le taux nominal mais aussi l’assurance emprunteur.
   
• Vérifier les frais annexes (dossier, garantie, etc.).

• Surréagir à une hausse temporaire des taux.
   
• S’endetter sur une durée trop longue sans plan de remboursement anticipé.
   
• Négliger le coût de l’assurance emprunteur.
   

Pour aller plus loin, retrouvez nos conseils détaillés dans la rubrique Achat - Vente immobilier.

En 2024, la France a enregistré une baisse historique des transactions (-20 %). Les professionnels anticipent une légère reprise, portée par l’adaptation des acheteurs aux nouvelles conditions de financement.

• Grandes métropoles : prix stables voire en légère baisse.
   
• Villes moyennes : stabilité globale.
   
• Zones rurales : possible baisse en raison de la diminution de la demande.
   

(Source : Notaires de France).

Avec l’entrée en vigueur des réglementations sur les logements mal classés au DPE, les acheteurs sont de plus en plus attentifs à la performance énergétique. Un bien énergivore pourrait voir sa valeur chuter, tandis qu’un logement rénové gagnera en attractivité.

En moyenne, les taux varient entre 3 % et 3,5 % selon la durée de l’emprunt et le profil de l’emprunteur.

Un apport de 10 à 20 %, un taux d’endettement inférieur à 35 % et une situation professionnelle stable.

Oui, si vous achetez dans une optique de long terme et que vous sélectionnez un bien de qualité, notamment en matière de performance énergétique.

Une baisse possible des prix dans certaines zones rurales et un financement plus contraignant, mais qui peut être compensé par une sélection rigoureuse du bien.

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