Achat immobilier sans apport : est-ce encore possible en 2025 ?

L’apport personnel est généralement destiné à couvrir les frais annexes liés à un achat immobilier, notamment :

• Les frais de notaire (environ 7 à 8 % dans l'ancien)
   
• Les frais de garantie (caution ou hypothèque)
   
• Les frais de dossier
   

L’apport rassure la banque : il montre que vous êtes capable d’épargner et de gérer vos finances.

Depuis le durcissement des conditions d’octroi du crédit en 2022-2024, les établissements sont plus prudents. Toutefois, un bon dossier financier peut compenser l’absence d’apport, notamment si votre revenu est stable et votre taux d’endettement maîtrisé.

Un prêt à 110 % couvre :

• Le prix du bien
   
• Les frais de notaire
   
• Les frais de garantie
  Il permet donc d’acheter sans mettre un seul euro de côté.

Les emprunteurs qui peuvent obtenir un prêt sans apport en 2025 :

• Jeunes actifs (CDI, bonne évolution de carrière)
   
• Fonctionnaires (stabilité professionnelle)
   
• Investisseurs locatifs avec d’autres garanties (revenus fonciers, cash-flow positif)
   
• Personnes bénéficiant d’aides complémentaires (PTZ, aides locales)

Le PTZ peut financer jusqu’à 40 % du bien immobilier pour un primo-accédant dans certaines zones géographiques. Il est sans intérêts et sans apport exigé.

• Prêt Action Logement : jusqu’à 40 000 € à taux réduit pour les salariés du secteur privé.
   
• Prêt des collectivités locales (mairies, régions) : souvent cumulables.
   
• Aides de la CAF ou subventions spécifiques : selon le profil et la zone d’achat.

Mettez toutes les chances de votre côté avec :

• Des revenus stables et suffisants (CDI, fonction publique)
   
• Une bonne gestion bancaire (pas de découvert, épargne régulière)
   
• Un projet cohérent (pas surévalué)

Les banques seront plus souples si :

• Le bien est situé dans une zone dynamique
   
• Il a un bon potentiel de revente ou de location
   
• Le projet est maîtrisé (pas de gros travaux ou risques)

• Caution mutuelle (ex : Crédit Logement)
   
• Co-emprunteur avec apport ou patrimoine
   
• Aide familiale déclarée (don)

Primo-accédants en CDI, ils ont obtenu un prêt à 110 % grâce à un excellent dossier bancaire et un bien situé dans une zone éligible au PTZ.

Avec un cash-flow positif sur un projet LMNP, Karim a convaincu sa banque sans apport grâce à une stratégie solide et un rendement supérieur à 7 %.

• Devenir propriétaire plus tôt, sans attendre d’avoir épargné
   
• Effet de levier du crédit : optimiser la rentabilité si vous investissez
   
• Accès facilité à certaines aides

• Taux d’intérêt légèrement plus élevé
   
• Mensualités plus importantes
   
• Risque de surendettement si le projet est mal anticipé

Utilisez un simulateur de prêt à 110 % pour connaître votre capacité d’achat réelle.

N’acceptez jamais la première offre. Faites jouer la concurrence ou passez par un courtier immobilier.

Même sans apport, prévoyez un petit matelas de sécurité (meubles, charges, taxe foncière).

Oui, mais cela dépend de votre profil, stabilité financière et du type de bien. De nombreux primo-accédants et investisseurs y parviennent chaque année.

C’est un prêt couvrant le prix du bien + frais de notaire + frais de garantie. Il est accessible si la banque est confiante en votre situation.

Oui. Le Prêt à Taux Zéro peut être combiné avec un prêt bancaire classique et couvrir une partie importante du financement sans apport exigé.

Cela dépend du projet. Si le taux d’endettement est maîtrisé, il n’y a pas plus de risque qu’un achat avec apport. Il faut bien préparer son dossier.

Oui, un courtier négocie pour vous les conditions de prêt et augmente vos chances d’obtenir un financement sans apport.